存量房贷利率下调：银行和居民之间“ tug-of-war”
2024-09-14
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在这一 tug-of-war 中，居民的负担正在减轻，提前还贷趋势有所缓和，而银行则面临着经营压力，需要平衡利差和成本。存量房贷利率的调整成为了一个关键节点。如果降低存量房贷利率的政策最终落地，将带来一系列的变化，这与居民资产端收益率下滑和负债端成本上行的矛盾有着密切关系。
历史回顾： 2008年央行降低个人住房贷款利率的下限，各大银行为了争取存量房贷客户纷纷推出优惠利率方案，这标志着存量房贷利率调整的先例诞生。2023年，央行与国家金融监督管理总局发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》，调整两类住房贷款利率，并取得了显著的效果。
可能影响： 存量房贷利率下调带来的潜在影响值得关注。一方面，它能降低居民住房消费负担、缓解提前还贷问题; 另一方面，银行则面临着经营压力，存款利率需要配合调整，并且可能带动广谱利率中枢继续“下台阶”。
风险因素： 货币政策的预期和经济修复速度，以及流动性情况等因素也存在风险。如果货币政策不及预期，经济修复不及预期，甚至出现流动性超预期收紧等情况，则存量房贷利率的调整带来的影响将更加复杂。
在经济形势下，存量房贷利率调整成为一个重要的决策环节。它不仅会影响居民和银行的命运，更会影响整个金融体系的发展方向。